Płatności w czasie rzeczywistym (real-time) – jak ich popularność zmienia bankowość?

Płatności natychmiastowe jako nowy standard bankowy

W Polsce jedynie w styczniu tego roku zrealizowano 46,3 mln transakcji o wartości 23,52 mld zł za pomocą systemu Express Elixir, który umożliwia realizację przelewów natychmiastowych oraz przelewów na numer telefonu.

Nikt nie chce już czekać na przelewy – Polacy przyzwyczaili się już do płatności w ekspresowym tempie. Oczekują nie tylko błyskawicznej realizacji transakcji, ale także wysokiego poziomu bezpieczeństwa.

– Oczekiwania klientów w stosunku do bankowości dynamicznie się zmieniają. Jeszcze kilka lat temu kilkugodzinne opóźnienia w przelewach nie stanowiły dla nas problemu. Dziś oczekujemy, że pieniądze dotrą do odbiorcy w ciągu paru sekund. To nie tylko kwestia wygody – szybkie płatności zmieniają sposób, w jaki zarządzamy naszymi finansami. Klienci mają pełną kontrolę nad swoimi wydatkami w czasie rzeczywistym i mogą szybciej reagować na swoje potrzeby finansowe – mówi Maciej Olszański, Local Head of Financial Services, Capgemini Polska.

Z płatności natychmiastowych korzystają także firmy, ceniąc sobie większą przewidywalność finansową i efektywniejsze zarządzanie przepływem gotówki, a także zmniejszenie problemów z zatorami płatniczymi.

Technologiczne fundamenty bankowości real-time

Na jakich technologiach opiera się system płatności natychmiastowych? Są to przede wszystkim:

Blockchain – technologia ta opiera się na zdecentralizowanej strukturze, dzięki której transakcje są zapisywane w niezmiennym, publicznym rejestrze. Może się to sprawdzić na przykład przy płatnościach międzypaństwowych, które wymagają pośrednictwa wielu banków, co może powodować opóźnienia i wysokie opłaty, jednak dzięki technologii Blockchain możliwe są bezpośrednie transfery bez dodatkowych kosztów.

API (Application Programming Interfaces) – umożliwia komunikację pomiędzy różnymi usługami, systemami lub aplikacjami. W kontekście płatności real-time API pomaga użytkownikom zarządzać kontami w różnych bankach w jednej aplikacji.

Systemy bazujące na sztucznej inteligencji – coraz częściej odgrywają kluczową rolę w płatnościach natychmiastowych, jak i w bankowości w ogóle, między innymi dzięki możliwościom wzmacniania bezpieczeństwa. Systemy te w czasie rzeczywistym analizują zagrożenia i wykrywają podejrzane transakcje.

Czytaj: IT w finansach – fakty, mity i trendy. Rozmowa z ekspertem

– Sektor finansowy intensywnie rozwija także mechanizmy oparte na AI, które są w stanie w ułamku sekundy odrzucić podejrzaną płatność lub wymusić dodatkową weryfikację użytkownika. (…) Jeśli ktoś nagle wykonuje przelew na znaczną kwotę do nieznanego odbiorcy z zagranicy, system może zablokować transakcję i zażądać dodatkowego potwierdzenia. To technologia, która w tle chroni miliony osób korzystających z bankowości online, choć dla nich samych pozostaje praktycznie niewidoczna – tłumaczy Maciej Olszański.

Wyzwania dla sektora bankowego

Jakie wyzwania dla bankowości tworzy popularność i potrzeba rozwijania systemów płatności natychmiastowych?

Jest to przede wszystkim potrzeba ciągłego rozwoju technologicznego, a także, jak mówi Maciej Olszański, zmiany podejścia do zarządzania danymi, poprawy interoperacyjności i ścisłej współpracy z sektorem fintech.

W ciągu ostatnich lat wydatki na technologie w sektorze bankowym na całym świecie rosły średnio o 9% rocznie. Biorąc pod uwagę potrzebę ciągłego rozwoju, trend wzrostowy najprawdopodobniej będzie się tutaj utrzymywał.

Oprócz wydatków na technologię ważnym wyzwaniem jest również bezpieczeństwo transakcji, które wiąże się także z koniecznością dostosowywania się do coraz to nowszych przepisów i dyrektyw dotyczących cyberbezpieczeństwa.

Wysoka dostępność systemów płatności real-time może już niedługo wiązać się także z rosnącą konkurencją w tej dziedzinie.

Czytaj: Cyberbezpieczeństwo w sektorze finansowym. Główne zagrożenia i przeciwdziałania

Źródła:

[1] Capgemini, Finanse w świecie real-time – jak natychmiastowe transakcje zmieniają bankowość i oczekiwania klientów?